信用卡是怎麼運作的? 記信用卡被錯扣$8840之後

上星期去診所看牙,原本以為杜牙根(牙根管治療)可以解決問題,最後變成了拔牙+植牙。週期拉長了許多,費用也超出了許多,但考慮植牙可能是更長久的方案,也就決定去做了。具體植牙的過程,之後再另文分享。

話說在診所結賬的時候,收費港幣4420,自然是準備用信用卡結賬,結果護士刷卡後,POS機顯示「讀卡故障」。於是護士第二次嘗試,依然顯示「讀卡故障」,最後無奈改用EPS現金支付。因為之前也試過信用卡出現類似無法付款的情況,所以也沒有太在意,以為可能是網絡問題。離開診所後,去健身中心準備取消会籍,正巧要查閱健身中心信用卡扣款的記錄,所以打開了APP查閱,不看不知道,一看嚇一跳,原來剛才兩次顯示「讀卡故障」 的4000多的交易,都已經成功授權,並凍結了信用額度。

賬單中竟然出現兩筆重複交易,已經授權
賬單中竟然出現兩筆重複交易,已經授權

於是立即致電信用卡中心查詢情況,銀行說已經成功授權扣款,目前的方案只能聯絡商戶進行取消(VOID)操作。於是立即前往診所交涉,結果對方不知道是不會操作還是系統故障,一番查詢後沒有找到任何交易記錄,耗費半小時後,依然無果。再次致電信用卡中心,銀行建議等待7日看該筆授權是否會「返單」,之後再做打算。於是也沒有其他辦法,只好靜觀其變。

在這個過程中,聽到很多和信用卡相關的術語,比如「授權」,「Hold數」,「返單」,「查單」,「VOID」,「釋放額度」,「誌賬」等等,因此也做了一番資料搜集,為了搞清楚信用卡的工作原理。

整個信用卡的交易,大約涉及 5 個不同的參與者,這也解釋了為什麼信用卡交易總感覺會比較慢。

持卡人

持卡人顧名思義就是你自己,手握信用卡的人。當你用信用卡消費時,變開啟了信用卡交易的步驟。

商戶

各種商店,餐廳,醫院等等提供商品,服務的機構,就是收取你信用卡付款的地方。

收單機構

認可的金融機構,直接面對商戶,受理信用卡支付的相關事項,可以理解為商戶所選用的銀行或金融機構(如 Paypal 等)。

清算機構

向成員機構提供信息交換、清算和結算、統一授權、品牌營銷、協助成員機構進行風險控制及反欺詐等服務的機構,最出名的如 MasterCard,Visa, American Express, UnionPay 等。

發卡機構

向持卡人發行信用卡,並通過提供各類相關服務的機構,一般為各大銀行,金融機構等。

了解了上述參與者之後,就可以說說一個交易的整個處理流程。

當你用信用卡付款時:

  1. 這個收款請求首先經由商戶的 POS 機,到達收單機構。
  2. 然後,收單機構聯絡清算機構發送授權請求。
  3. 當清算機構收到請求後,會進而再聯絡該卡的發卡機構來進行授權。
  4. 發卡機構收到收款請求後,會進行一系列驗證,比如卡片是否正常,額度是否足夠,該筆交易有無風險等。如果驗證通過,則發卡機構會發出授權,並返回一個授權編碼 (Approval Code / Auth Code),同時,會在你的信用卡賬戶中將相同或相近數量的額度臨時凍結。此時,該筆款項並未從你的賬戶中轉出,僅僅是處於一個凍結狀態,也就是大家所說的「Hold數」
  5. 完成上述步驟後,發卡機構發出的授權,會原路經過清算機構,收單機構,返回到商戶的系統中。商戶得到這個授權之後,也就如同獲得了一個付款保障,基本上等同於拿到了一個雙方簽名作實的付款合同,即便未來用戶報失信用卡,更改信用卡號碼,甚至取消信用卡,都可以確保商戶能夠收到款項。
  6. 上面說到商戶獲得扣款授權,在這個階段商戶並沒有真正收到真金白銀的款項,該筆款項此時依然在持卡人的賬戶中。直至商戶拿著扣款授權,向他的收單機構請款,這個請款要求也會一路經過收單機構,清算機構,最後到達發卡銀行。這個用授權來進行請款的操作,也就是我們常說的「返單」
  7. 發卡銀行收到請款要求後,此時才會真正將該筆資金從持卡人賬戶中扣除(或計入持卡人的賬單中,即「誌賬」),然後將該筆撥款原路經過清算機構返回到收單機構,再有收單機構向商戶付款。
  8. 至此,完整的信用卡交易才算完成。

需要留意的是,商戶拿到付款授權後,一般情況下商戶會在7日內安排請款,如果7日內商戶沒有請款,則發卡行可能會將之前為此交易凍結的額度釋放。此時對於持卡人來說可以完全感受不到此筆交易的存在,賬單上也不會有任何顯示。但是,額度釋放並不等於此筆交易取消,因為授權的存在,商戶完全可以在未來的任何時間重新安排請款,即使持卡人已經更換,報失信用卡,在收到請款要求後,都需要向商戶付款。 這也是為什麼有些人刷卡後,隔了幾個月才會在賬單中看到該筆交易出現的原因。

說完這一堆之後,再回到我的這次經歷,交易是1號發生,如今過去了6天,該筆交易的狀態依然是「待誌賬」( 即已經授權,但商戶未安排請款 )。 回想事件的原因,很有可能是在當時授權信息返回商戶的過程中,出現不明問題導致商戶沒有收到授權資料所致。

在咨詢銀行後,銀行告知在此情況下,有幾種處理方式:

  1. 如果商戶沒有發出請款,則不作理會,但正如前文所述,發卡行發出授權,此時資金依然在持卡人賬戶中,一段時間後,之前凍結的的額度也會釋放,對持卡人沒有實際的影響。但是,也正因為已經發出授權(即付款合同已經訂立),商戶完全可以在未來的任何時間重新安排請款,即使持卡人已經更換,報失信用卡,在收到請款要求後,都需要向商戶付款。所以這種方式有潛在的風險;
  2. 聯絡商戶進行取消授權,即「VOID」操作,類似商戶主動退款,這樣該筆賬項則會安全徹底地消失;但這樣做相對麻煩,我之前也聯絡過商戶,但他們聲稱在系統中找不到任何資料,所以無法取消,幾次咨詢銀行後,銀行表示需要商戶以授權編號聯絡他的收單機構處理,所以相對複雜;
  3. 聯絡你自己的發卡行進行「查單」的操作。這個相對來說是最麻煩的步驟。等同於打官司,銀行會有專門的部門處理,需要持卡人提供一系列的證據,然後由發卡行出面聯絡清算機構,收單機構和商戶去查核賬項,整個過程耗時可能長達90天,而且最後的結果也不保證能夠成功,如果不成功,甚至還會產生手續費。

事情到今天尚未徹底解決,儘管很大機會該筆賬項並不會計入賬戶中,但整個過程也非常令人煩惱。所以今後信用卡消費時,定要特別留意才好。

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